一、【背景材料】

最近，银保监会办公厅、中央网络通信秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅共同发出《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》(以下简称通知)，小额贷款公司不得向大学生发放网络消费贷款，未经监督部门批准设立的机构不得向大学生提供信用服务等。《通知》的发布有望抑制校园的套期保值现象。

二、【解读分析】

高校学生是一个特殊的消费群体。第一，一般没有固定的独立经济来源，收入主要依靠父母或家庭，极少数学生有助教、助研或其他勤工俭学的收入，基本上能够负担基本的学习和生活费用，但如果要进行额外消费，却未必能满足;第二，这些学生思想上还不够成熟，没有充分形成理性消费的观念，缺乏个人理财的经验，加之父母或家人不在身边，无人提醒或控制，很容易产生冲动消费、花钱过多等现象，入不敷出。

一些网络小额贷款机构利用大学生的这些特点，并不努力服务客户，控制风险，而是与科技公司合作，开展所谓的“精准营销”，通过虚假、诱导性宣传，发放网络消费贷款，诱使大学生在网络购物平台上过度超前消费，造成部分大学生陷入高额贷款陷阱。另外，这些专为大学生而专门设计的信贷产品，往往是根据某种所谓的“套路”来设计而开发出来的，针对性很强，形成了所谓的“套路贷”。借款者一旦“加入”，往往很难摆脱。

更加令人愤慨的是，一些金融机构在贷前调查时没有认真履行职责，或者根本就没有履行职责，违反有关监管规定发放贷款，贷款利率远远高于正常水平;一些金融机构在外包给网络平台后没有认真履行职责，平台随意提高收费，高额的利息加重了借款人的负担;一些贷后催收管理不到位，缺乏相应的管理制度，催收流程不完善，催收工作出现混乱，甚至出现暴力催收现象……造成了恶劣的社会影响。这不仅影响了学生的正常学习和生活，而且干扰了学校的正常秩序，危害了学生的身心健康，甚至危及学生的生命安全。与此同时，信贷市场的健康运行，也给金融秩序带来了严重的危害。

高校学生网络消费贷款中存在的各种问题一直是监管部门和相关部门高度关注的问题。五部门联合发布的《通知》要求，贷款机构不得对大学生群体进行精准营销，不得以虚假、引人误解或诱导性宣传等不正当手段诱导大学生超前消费和过度借贷。其中包括增强大学生的金融安全防范意识、完善助学贷款工作机制等措施的实施，无疑将有效规范校园贷款行为，强化风险控制，切实保护大学生的利益。