一、【背景材料】

出售“养生卡”，收取“预支费”，承诺不仅可以预定养老床位，还可以获得高额利息分红，结果“拆东墙补西墙”后的“雷声大雨点小，跑路”。这些问题已经引起了广泛的关注。老年人产品在披上金融外衣之后，更具有迷惑性和危害性。有些黑心的养老机构承诺提供养老服务却连养老基地都是伪造的，承诺利息返点却绝口不提投资风险…在掏空老人“钱袋”的同时，为了更快地“赚钱”，甚至把钱投到其它非法投资领域，如高利贷，危害整个社会的和谐与稳定。

二、【解读分析】

多宣传、多警告当然可以提高老年人的防范意识和能力。但是，违法者熟悉老年人的心理，有层次清晰、链条长的市场营销、企划集团，语言欺诈技术不断升级，对很多老年人来说很难辨别。为了拔根养老金融欺诈，监督部门必须露出牙齿，强制监督、执法是根本的策略。

强监督要进一步完善规范细则，创新监督方式。2019年3月，国务院办公厅发布的《关于推动养老服务发展的意见》提出，对于养老机构为了弥补设施建设资金的不足，通过销售预付费性质会员卡等形式进行市场营销，采取包容审慎的监督原则。一些养老机构和营业员经常引用以证明经营行为的合法性，但往往遗漏了这一规定的后半部分语言。

实施更有效的监督，不仅要进一步明确限制条件，还要应用数字智能技术手段。例如，一些地方开发了非法筹资警报系统，利用大数据等精细管理监督对象的分类……这些手段可以进一步推进养老机构的监督，提高以养老服务为名的非法筹资的风险调查能力。强烈监督，建立合作管理机制，明确各环节主体责任。养老机构、养老金融产品的监督与民政、金融、工商、公安等多个部门有关，各部门合作实施全过程监督。有些爆雷机构在事件发生前就出现了征兆，但有些地方的职能部门认为管理反而容易爆雷，一旦公开信息和警告风险，老年人就会集中兑换，最终养虎。

对此，需要确立多部门的协同监督，明确各部门在日常监督、事件监督、事后处罚等各个环节的主体责任，明确追究方法，将防止类似风险纳入业绩评价。当然，在堵住日益增长的养老需求流向非法渠道的同时，更重要的是在合法健康的轨道上快速培育健康养老产业。强有力的监督可以为养老产业创造公平竞争的市场环境，防止劣质货币驱逐良币，同时进一步培育养老产业发展的土壤，在金融、土地、税收等方面加大支持。